按揭小知識：情侶合資置業難以申請按揭？細談英國按揭的壓力測試

香港按揭VS英國按揭

在香港申請按揭時，申請者需要通過銀行的壓力測試，當中的「供款及入息比率」是指銀行將在測驗中模擬按揭利率上調的情況，在「加3厘」的壓力下，申請者是否有充裕的供款能力。假如申請者購買800萬或以下的物業，一般的供款的比率上限為60%，首次置業及有固定收入的申請者亦會相對地寬鬆。

相反地，在英國則是「量出為入」的計算方式 — 即是計算申請者支付所有支出後，還剩餘下多少資金供款。同時，如申請者是用作買樓出租(Buy To Let)的投資，銀行會以物業預計的租金收入作為批出按揭的條件。

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例子：申請者以香港的收入向英國銀行申請按揭貸款10萬英鎊(約107萬港元)，以25年供款，5.5厘為例計算, 每月供款為614英鎊 (約6,570港元)。銀行先會扣除申請者每月的應繳債項如供樓﹑信用卡分期﹑私人貸款等支出後, 再扣除個人生活開支約20%至30%，以及再扣減大概10%為港元兌換英鎊的匯率波動風險。經一番計算後，申請人餘下的收入款項不能少於614英鎊方可通過壓力測試。此外，投資的物業亦需要通過銀行125%的租金壓力測試 , 以5.5厘為例計算(每間銀行用的利率不同)；若需要通過租金壓力測試，每月租金需達573英鎊(約6,111港元)。

申請者年薪不能低於2萬5千英鎊

現時英國的銀行是有最低入場薪金門檻，申請者的年薪不能少於2.5萬英鎊（約27萬港元）。此外，銀行會追蹤申請者戶口款項進出紀錄，申請者需各銀行解釋資金的去向，此舉動旨在釐清申請者洗黑錢的疑慮。

當然，如申請者嘗試隱瞞香港的借貸還款紀錄 — 如有私人貸款﹑樓宇貸款等 — 然而銀行發現申請者沒有如實申報，會要求作出合理解釋，甚至終止按揭申請，這或會影響申請者日後的個人信貸評級。

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以下是部份在英國合資置業，申請按揭的特殊例子︰

例子1︰情侶合資在英國置業，二人同為業主。由於兩人還未結婚，大部份的銀行需要二人各自提供入息證明，而每人的全年總收入不能少於2.5萬英鎊方可申請按揭貸款。假如日後二人「拆伙」及分開後在供款上起任何爭議，銀行需確保雙方各有供款能力。但假若二人已結為夫妻，即屬同一家庭；縱使太太是家庭主婦，沒有固定收入，但丈夫有2.5萬英鎊年薪，亦可申請按揭。